Keuangan

Debt Settlement — Why the Critics Are Wrong

Semakin banyak orang yang tertarik dengan penyelesaian utang sebagai alternatif kebangkrutan. Itulah mengapa undang-undang kepailitan baru diberlakukan pada 17 Oktober 2005, dan itu berarti kebangkitan kasar bagi banyak konsumen yang mencari awal baru di pengadilan kebangkrutan.

Di masa lalu, 7 dari 10 orang yang mengajukan kebangkrutan pribadi telah diberikan status Bab 7, di mana hutang tanpa jaminan sepenuhnya dikesampingkan. Itu telah berubah di bawah aturan baru. Jika komitmen Anda di atas median untuk negara bagian Anda, atau Anda dapat membayar setidaknya $100 sebulan untuk hutang Anda, maka Anda akan ditolak untuk Bab 7. Sebaliknya, Anda akan dipindahkan ke Bab 13, di mana Anda akan mendapatkan penggantian bagian dari hutang selama 3-5 tahun.

Maafkan saya. Saat pengadilan menghitung biaya hidup Anda yang diizinkan, gunakan catatan IRS yang disetujui, bukan biaya terdokumentasi Anda. Jadi bahkan jika Anda tidak berpikir Anda dapat membayar $ 100 sebulan atau lebih, hakim mungkin tidak akan setuju. Alih-alih awal yang baru, banyak orang akan dihadapkan pada kenyataan pahit dari rencana 5 tahun yang sulit, dengan anggaran yang diamanatkan oleh pengadilan yang memaksa mereka untuk mengadopsi standar hidup yang jauh lebih rendah. Di sinilah penyelesaian utang mulai terlihat cukup menarik.

Ya, saya tahu bahwa penyelesaian utang memiliki kekurangan. Saya telah mengkritik aspek yang sama dari industri ini. Tetapi apa yang tampaknya tidak dipahami oleh para kritikus, adalah bahwa pendekatan ini ditujukan untuk orang-orang yang akan gagal! Mari kita periksa tiga keluhan utama terhadap penyelesaian utang dan lihat di mana para kritikus kehilangan sasaran.

“Penyelesaian utang berdampak negatif pada nilai kredit Anda.”

Wow. Banyak! Anggap saja sudah dua tahun dari sekarang. Apakah Anda lebih suka memiliki peringkat kredit A + atau benar-benar bebas utang? Silakan pilih salah satu, karena Anda tidak dapat memiliki keduanya. Semua program pengurangan utang memiliki dampak negatif pada nilai kredit. Itulah mengapa hanya orang-orang yang benar-benar tidak dapat memenuhi tagihan mereka yang harus mengikuti salah satu program ini. Tapi tidak ada gunanya khawatir tentang kredit Anda saat Anda sedang berjuang dengan hutang. Ini seperti mengkhawatirkan penampilan Anda di taman setelah rumah Anda terbakar.

“Anda mungkin harus membayar pajak atas bagian utang yang dibatalkan.”

Saya selalu takjub melihat betapa seringnya kritikan yang basi ini diulang-ulang artikel demi artikel. Ya, mungkin saja Anda perlu membayar pajak atas saldo utang yang telah diampuni, tetapi kemungkinannya bertentangan dengan itu. Itu sebabnya IRS mengizinkan pembayar pajak yang bangkrut untuk mengecualikan hutang yang dibatalkan. Jadi, kecuali jika Anda memiliki kekayaan bersih yang positif, Anda mungkin tidak perlu membayar pajak untuk perusahaan Anda. Dan bahkan jika Anda melakukannya, lalu apa? Anda membayar pajak karena Anda menghemat banyak uang dari hutang Anda! Dan apakah ini masalah?

“Aktivitas pengumpulan akan berlanjut dan Anda dapat dilaporkan.”

Ya, jika Anda jatuh di belakang tagihan Anda, kreditur Anda pasti akan terus berusaha untuk menagih apa yang jatuh tempo, dan satu atau lebih dari kreditur tersebut dapat menuntut di pengadilan sipil. Tapi sekali lagi, kritik ini sama sekali kurang. Aktivitas penagihan sudah merupakan fungsi dari masalah utang. Setidaknya pembayaran utang memungkinkan konsumen menggunakan proses penagihan untuk menghilangkan utang melalui penyelesaian yang dinegosiasikan. Bahkan tuntutan hukum tidak boleh menjadi penyebab kepanikan, karena seringkali dapat diselesaikan di luar pengadilan. Satu-satunya alasan untuk mengizinkan tindakan hukum diambil pada titik pemotongan gaji, hak gadai properti atau pajak bank adalah kurangnya sumber daya keuangan yang dapat digunakan untuk menyelesaikannya. Dan jika itu masalahnya, debitur harus berbicara dengan pengacara kebangkrutan.

Sebaliknya, mari kita lihat beberapa hal positif dari penyelesaian utang.

1. Anda dapat menghemat $1.000 dibandingkan metode penghapusan utang lainnya (kecuali untuk kegagalan Bab 7, yang jauh lebih sulit untuk dicapai sekarang karena undang-undang baru sudah ada).

2. Anda bisa keluar dari utang dalam 2-3 tahun, dan jauh lebih cepat jika ada ekuitas rumah yang tersedia untuk dikerjakan. Ini jauh lebih baik daripada 5 tahun di bidang kegagalan keuangan Bab 13, atau 5-9 tahun dalam program konseling kredit.

3. Anda mengendalikan proses lebih dari pendekatan lainnya.

4. Menjaga privasi pribadi. Dengan kegagalan, file kasus Anda menjadi masalah catatan publik, mudah ditemukan melalui pencarian internet oleh pemberi kerja, pemberi kerja, atau kreditur masa depan.

5. Pertahankan martabat Anda saat mengatasi masalah keuangan Anda. Kegagalan selalu terasa seperti kegagalan bagi banyak orang. Penyelesaian utang merupakan alternatif yang jujur ​​dan etis untuk solusi ekstrem itu.

6. Anda dapat menyesuaikan pembiayaan bulanan Anda dalam program dengan mengaturnya naik atau turun sesuai dengan kondisi dunia nyata dalam kehidupan keuangan Anda. Jika pendapatan Anda berfluktuasi dari bulan ke bulan, atau Anda terkena pengeluaran tak terduga, itu tidak akan menyiksa seluruh program Anda. Fleksibilitas terintegrasi pembayaran utang memberi Anda keuntungan besar dibandingkan opsi lain, yang semuanya memerlukan pembayaran bulanan tetap.

Setelah Anda memutuskan bahwa pembayaran utang masuk akal untuk situasi Anda, Anda perlu memutuskan apakah akan melakukannya sendiri atau mencari bantuan profesional. Bagi orang yang tidak mudah terintimidasi, tidak diragukan lagi bahwa pendekatan untuk melakukannya sendiri adalah cara yang harus dilakukan. Bagi orang lain yang tidak dapat menangani sedikit pun tekanan atau hanya ingin memfokuskan waktu dan energi mereka di tempat lain, menyewa perusahaan profesional mungkin merupakan pilihan yang tepat.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil pendekatan untuk melakukannya sendiri, ikuti tips berikut:

* Gunakan pengelola privasi di layanan telepon Anda untuk menyaring panggilan kreditur sehingga Anda hanya dapat berbicara dengan kreditur saat Anda siap.

* Pastikan Anda memiliki rencana permainan yang solid untuk mengumpulkan uang untuk diselesaikan, dan sisihkan dana di rekening bank terpisah.

* Jangan mengirimkan dana likuidasi sampai Anda memiliki kesepakatan tertulis. Tidak ada pengecualian!

* Setelah Anda membayar pelunasan, lanjutkan untuk mendapatkan surat saldo nol dari kreditur sehingga Anda tidak memiliki masalah penagihan palsu setelahnya.

* Ketahui hak Anda sebagai konsumen dengan membaca artikel sumber daya gratis tentang utang, kredit, dan penagihan di situs web Komisi Perdagangan Federal: http://www.ftc.gov

* Jangan terintimidasi atau ditekan untuk menerima kesepakatan penyelesaian yang tidak dapat Anda tangani.

Ingat, ribuan orang melunasi hutang mereka setiap tahun tanpa perlu pengacara atau kebangkrutan. Anda dapat melakukan ini bahkan jika Anda disiplin, bertekad, dan siap untuk mengabaikan beberapa hal gila yang dikatakan kolektor tagihan. Ketika Anda akhirnya bebas dari hutang, Anda merasa jauh lebih baik bekerja untuk diri sendiri.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button